Schématiser ses finances

Le but de cette ressource : avoir une vision claire de vos flux à l’instant T. Un schéma simple vaut mieux qu’un long tableau. Vos finances bougeront dans 3 mois ou dans un an, ce n’est pas grave. Ce qui compte, c’est de voir clairement où vous en êtes aujourd’hui.

Comment faire le vôtre

1. Commencez au crayon : dessinez d’abord votre schéma actuel (comment l’argent circule vraiment aujourd’hui).
2. Puis dessinez le schéma cible : « Voilà comment j’aimerais organiser ça. »
3. Vous pouvez reprendre mon exemple, ou inventer le vôtre.

Outil gratuit que j’utilise dans la vidéo (la version gratuite suffit) : créez des blocs et des flèches, c’est tout.

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Ce que je schématise (exemple)

Dans la vidéo, je pars d’un instantané de mes finances. Trois zones :

1. Mes comptes

Si vous êtes salarié et micro-entrepreneur, je vous conseille de dissocier perso et pro (deux comptes courants). Ce n’est pas obligatoire, mais ça clarifie beaucoup.

2. Mes investissements

• PEA et compte-titres (mes deux gros postes)
• Un peu de crypto, une assurance vie, un PEE / PEI selon le cas

3. Mon épargne (livrets / « coffres »)

Pas un seul livret fourre-tout. Des enveloppes thématiques :

• Fonds d’urgence (voiture, machine à laver, grosse galère)
• Vacances
• Factures / impôts (gaz trimestriel, impôts non mensualisés…)
• Fournitures (chaussures, t-shirts, achats ponctuels dans l’année)
• Épargne investissement (immobilier, start-up, « exotique »…)

Le principe clé : la somme de référence

Sur mon compte courant (Revolut), je garde une somme de référence (dans l’exemple : 3 000 €).

• Au-dessus : OK.
• En dessous après un achat : ce n’est pas « normal », l’achat aurait dû sortir d’un livret (ex. fournitures). Je vire depuis le livret pour remonter à la somme de référence.

Payez-vous en premier. Dès que le salaire arrive, les virements partent. Ce n’est pas « ce qui reste » en fin de mois.

Exemple de flux perso (salaire → automatisations)

Quand mon salaire arrive (~1 500 € / mois dans l’exemple) :

1. Virement auto vers assurance vie (ex. 100 €).
2. Virements auto vers les coffres : urgence, vacances, fournitures, immobilier, factures/impôts…
3. Le compte courant sert aux dépenses du quotidien :
   • essentielles : impôts, abonnements, loyer, courses ;
   • variables : resto, vêtements, achats ponctuels (dissociées volontairement).

Si une grosse facture tombe (ex. 300 € de gaz), je paie depuis le courant puis je recharge depuis le livret factures pour revenir à ma somme de référence.

Schéma pro (si micro-entreprise)

Sur Shine : chiffre d’affaires (ex. 4–6 000 € / mois) → cotisations, TVA, charges pro → puis virements vers PEA / compte-titres (ex. 1–2 000 €).

Si vous n’êtes que salarié, vos investissements peuvent tous partir du compte courant principal (PEA + CTO à côté de l’assurance vie).

Schéma immobilier (optionnel)

J’ai choisi de séparer : loyers sur BoursoBank, et sur ce même compte je paie copro, compta, taxe foncière, PNO… Comme ça, l’argent de l’immo reste dans l’immo.

Codes couleurs (pour que ce soit lisible)

• Vert : entrées (revenus)
• Bleu : comptes / épargne
• Violet : investissements
• Rouge : dépenses

Mettez des montants sur les flèches. Sans montants, le schéma reste flou.

Attention à l’ambition

Si vous gagnez 1 500 €, ne mettez pas tout en épargne en serrant au maximum : vous craquerez. Laissez de la marge pour vivre correctement tout en épargnant. Étape par étape.

Étape 2 (la plus importante) : automatiser

Une fois le schéma posé :

1. Mettez en place les virements / prélèvements automatiques (1er du mois).
2. Vous ne vous demandez plus « combien j’épargne ce mois-ci ? », c’est déjà décidé.
3. Tous les trimestres, revoyez le schéma : trop / pas assez épargné ? Ajustez.

Pour l’état des lieux chiffré avant de schématiser : état des lieux de ses finances.