Schématiser ses finances

Avant d'optimiser quoi que ce soit, il faut voir où va votre argent. Un schéma simple de vos flux financiers vaut mieux qu'un long tableau : c'est l'exercice que je vous propose dans le livre.

Le schéma type

Votre argent suit toujours le même chemin. L'objectif est de le rendre explicite :

1. Revenus (salaire, freelance, autres) arrivent sur le compte courant.
2. Dès réception, des virements automatiques partent vers :
   • le compte dépenses fixes (loyer, abonnements, factures) ;
   • le livret d'épargne de précaution (jusqu'à atteindre 3 à 6 mois de dépenses) ;
   • les comptes d'investissement (PEA, assurance vie, PER).
3. Ce qui reste sur le compte courant = votre budget dépenses plaisir, sans culpabilité.

Le principe clé : payez-vous en premier. L'épargne et l'investissement sortent dès le début du mois, pas avec « ce qui reste » à la fin (il ne reste jamais rien).

Comment faire le vôtre

1. Prenez une feuille (ou un outil comme Excalidraw, gratuit).
2. Dessinez des boîtes : vos sources de revenus, vos comptes, vos enveloppes d'investissement.
3. Tracez les flèches avec les montants mensuels de chaque flux.
4. Repérez les fuites : flux qui n'existent pas encore (pas d'épargne automatique ?) ou flux trop gros (dépenses fixes > 50 % des revenus ?).

Les ratios repères

Ces ratios sont des points de départ, pas des dogmes : l'important est de connaître les vôtres et de les faire évoluer dans le bon sens.

Pour aller plus loin

• Faites d'abord votre état des lieux financier.
• Suivez ensuite l'évolution de votre patrimoine avec Finary ou un tableur.